分期免息，你以為可以薅銀行羊毛，實(shí)際每期還款還得另付手續費；分期還款手續費每月千分之6，你以為一年下來(lái)就是7.2%，真實(shí)年化利率其實(shí)超過(guò)13%。這樣的“利息陷阱”你是否遇到過(guò)？

讓人看不懂的分期息費，今后將更加一目了然。近期，包括農業(yè)銀行、建設銀行、郵儲銀行、浙商銀行等在內的多家銀行發(fā)布公告，調整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)。調整后，相關(guān)銀行的部分信用卡將停止自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，“分期手續費”將更名為“分期利息”。

銀行密集調整信用卡業(yè)務(wù)，一方面是為了落實(shí)信用卡新規的要求，同時(shí)，也能更好地維護持卡人權益。

手續費改利息

信用卡分期息費一目了然

今年以來(lái)，包括建設銀行、郵儲銀行、農業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行在內的多家銀行發(fā)布公告，將“分期手續費”更名為“分期利息”。

在信用卡分期業(yè)務(wù)中，手續費和利息究竟有什么區別呢？對消費者有什么影響呢？橙柿互動(dòng)記者采訪(fǎng)了兩位銀行信用卡部的負責人。

“費率更加清晰，對消費者來(lái)說(shuō)是有利的?！币患夜煞菪行庞每ú控撠熑私忉屨f(shuō)，假設某消費者刷信用卡購買(mǎi)了一件1.2萬(wàn)元的商品，并選擇分12月還款，每期收取0.4%的手續費，也即是說(shuō)，該消費者每個(gè)月需要還1000元本金，以及48元手續費。在計算年化利率的時(shí)候，很自然地會(huì )認為是4.8%（0.4%*12），事實(shí)上，真實(shí)利率在8.75%。

之所以這樣調整，其實(shí)是為了更加規范，回歸到信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)上來(lái)?！皩τ阢y行來(lái)說(shuō)，原本分期手續費在科目上屬于中間業(yè)務(wù)收入，很多銀行將其納入以提升中間業(yè)務(wù)收入，但本質(zhì)上，這項費用還是持卡人給銀行支付的貸款成本，也就是利息?！鄙鲜鲐撠熑诉M(jìn)一步解釋。

今年7月，銀保監會(huì )、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》(即“信用卡新規”)。信用卡新規明確，銀行業(yè)金融機構不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。同時(shí)規定，向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式。

“簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，就是落實(shí)監管要求，規范分期業(yè)務(wù)對客戶(hù)的口徑?！绷硪晃粐行行庞每ú靠偨?jīng)理表示。

也就是說(shuō)，這一調整主要涉及到名稱(chēng)的改變，對于持卡人來(lái)說(shuō)，計費的規則和標準未發(fā)生改變，實(shí)際每期還款金額不發(fā)生變化。

目前，多數銀行信用卡手續費在每個(gè)月0.4%左右，真實(shí)年化利率在8%-9%，部分銀行稍高，年化利率最高接近15%，也有城商行給予優(yōu)惠折扣，真實(shí)年化利率在6%。另外第三方金融平臺往往較高。

未經(jīng)同意就分期？

部分信用卡取消自動(dòng)分期服務(wù)

信用卡一直是銀行消費投訴重災區。根據銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，2022年二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴39687件，占投訴總量的48.6%。

好消息是，針對信用卡未經(jīng)同意就自動(dòng)分期的“坑”，多家銀行同樣做出了調整。

以建設銀行公告為例。2022年12月30日起，建行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調整下線(xiàn)，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期，客戶(hù)需根據賬單列示金額合理安排還款。不過(guò)，客戶(hù)如果有分期需要，可以通過(guò)該行手機銀行、微信銀行等自助渠道，或致電客服熱線(xiàn)申請辦理賬單分期業(yè)務(wù)。

近期發(fā)布這類(lèi)公告的銀行還有郵儲銀行、華夏銀行等。

這類(lèi)信用卡的當期賬單消費額會(huì )在賬單日自動(dòng)分期，按約定期數每月償還，無(wú)需再次提起分期申請。各銀行公告發(fā)布后，這些信用卡將不再進(jìn)行自動(dòng)分期。

在使用信用卡的過(guò)程中，融360數字科技研究院劉銀平建議消費者，要重點(diǎn)關(guān)注兩方面：

一是要按時(shí)還款，了解信用卡的賬單日、還款日，尤其是還款日，盡量設置還款提醒，避免忘記還款造成不必要的損失；

二是要了解信用卡的利息等各種費用，尤其是要搞清楚分期還款、最低還款額還款等的真實(shí)年化利率。