溫州網(wǎng)訊 個(gè)人養老金真的來(lái)了。11月25日，人社部網(wǎng)站發(fā)布了個(gè)人養老金制度先行啟動(dòng)實(shí)施，先行試點(diǎn)城市已經(jīng)可以開(kāi)戶(hù)繳存了。那么，個(gè)人養老金如何開(kāi)戶(hù)，五花八門(mén)的養老金產(chǎn)品如何購買(mǎi)？

　　溫州市民可預約開(kāi)戶(hù)

　　剛過(guò)去的兩天，除了可以在微信朋友圈看到各種“一文讀懂個(gè)人養老金”“一圖揭秘個(gè)人養老金”等多種形式的“科普帖”，市民高女士還收到多名在銀行工作的熟人的熱心推薦。

　　11月25日，人社部網(wǎng)站發(fā)布的個(gè)人養老金制度先行啟動(dòng)實(shí)施的信息，共有36個(gè)城市（地區）入選，多數以省會(huì )城市入選為主。浙江的先行城市是杭州、寧波。

　　“高中同學(xué)在同學(xué)群里發(fā)了‘個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)碼’二維碼圖片，開(kāi)立養老金賬戶(hù)送50元?！备吲空f(shuō)，同學(xué)是在寧波的一家銀行工作，邀請我們幫助他完成任務(wù)。高女士展示的該行主題海報上寫(xiě)著(zhù)：正式開(kāi)戶(hù)可享50元微信立減金，數量有限，先到先得。高女士同時(shí)還收到了在杭州的銀行工作的親戚邀請。

　　記者在工行手機銀行APP上搜索“個(gè)人養老金”，進(jìn)入“個(gè)人養老金專(zhuān)區”，可以看到“立即開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)”“養老規劃測算”“養老基金”等幾大板塊，按照指示點(diǎn)擊“立即開(kāi)通”，會(huì )彈出“溫馨提示”：您的參保行政區劃不在個(gè)人老養老金試行地區范圍內，我行為您提供預約開(kāi)戶(hù)服務(wù)……

　　記者從一家試點(diǎn)銀行工作人員了解到，個(gè)人養老金實(shí)行賬戶(hù)制，每位參與人都需要個(gè)人養老金賬戶(hù)及個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，這兩個(gè)賬戶(hù)都是唯一的，且相互對應。開(kāi)戶(hù)后可辦理資金繳存、產(chǎn)品交易、待遇領(lǐng)取和信息查詢(xún)等業(yè)務(wù)。其中，個(gè)人養老金資金賬戶(hù)為專(zhuān)用電子資金賬戶(hù)，不配發(fā)實(shí)體卡，如果是銀行新客戶(hù)，開(kāi)通個(gè)人養老金資金賬戶(hù)會(huì )涉及“身份認證”“信息設置”和“信息確認”等環(huán)節；若已在該銀行開(kāi)立過(guò)相關(guān)賬戶(hù)，則無(wú)須上傳身份證照片，登錄該銀行APP直接搜索“個(gè)人養老金”后進(jìn)入專(zhuān)區，點(diǎn)擊“開(kāi)戶(hù)”根據提示進(jìn)行操作即可。

　　業(yè)內人士解釋?zhuān)秱€(gè)人養老金實(shí)施辦法》規定參加人僅可購買(mǎi)其本人資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品，這也意味著(zhù)，參加人在哪家銀行開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，影響較大的是銀行的儲蓄業(yè)務(wù)，這也是多家銀行搶灘個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)的原因之一。

　　首批開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行包括工農中建交郵儲6家大型銀行，12家股份制銀行，以及5家城市商業(yè)銀行。此前，個(gè)人養老金“預熱”期間，包括光大銀行、工商銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行就上線(xiàn)了“個(gè)人養老金專(zhuān)區”，多家銀行為吸引客戶(hù)訂閱預約或上線(xiàn)通知，拋出了抽獎、發(fā)紅包等活動(dòng)。

　　個(gè)人所得稅APP已增新功能

　　對于個(gè)人來(lái)說(shuō)，繳存個(gè)人養老金最直接的好處是能夠享受稅收優(yōu)惠。自2022年1月1日起，對個(gè)人養老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策。

　　隨著(zhù)11月25日個(gè)人養老金制度先行啟動(dòng)實(shí)施，個(gè)人所得稅APP也相應進(jìn)行了版本更新。打開(kāi)個(gè)人所得稅APP，在首頁(yè)點(diǎn)擊“我要辦稅”，可以看到增加了“個(gè)人養老金扣除信息管理”功能，支持掃描個(gè)人養老金繳費憑證二維碼以錄入相關(guān)扣除信息。

　　具體來(lái)說(shuō)，在繳費環(huán)節，個(gè)人向個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據實(shí)扣除；在投資環(huán)節，計入個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個(gè)人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

　　根據測算，以每年足額繳納個(gè)人養老金12000元為例，如果你年收入在6萬(wàn)元至9.6萬(wàn)元，預計每年最多免稅360元；年收入在9.6至20.4萬(wàn)元，預計每年最多免稅1200元稅額；年收入在20.4萬(wàn)元至36萬(wàn)元，預計每年最多免稅2400元，以此類(lèi)推。

　　此外，考慮領(lǐng)取環(huán)節支付的3%的稅率，算上這部分延后納稅額，年收入在9.6萬(wàn)元-20.4萬(wàn)元之間，每年實(shí)際省稅約840元；年收入在20.4萬(wàn)元至36萬(wàn)元，每年實(shí)際省稅約2040元。

　　如何選擇養老金產(chǎn)品看偏好

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，參加個(gè)人養老金分三步走，首先是“開(kāi)戶(hù)”，其次是繳費，最后就是“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”。如何“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”是關(guān)鍵的一步，因為個(gè)人養老金關(guān)系每個(gè)人的養老錢(qián)，更要關(guān)注其安全性。

　　從大類(lèi)來(lái)分，參與人通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)里的資金,可以自主選擇購買(mǎi)符合規定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養老保險、公募基金4種金融產(chǎn)品。與一般的金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養老金金融產(chǎn)品投資期限更長(cháng)、更穩健。

　　業(yè)內人士建議，這4種金融產(chǎn)品有“固收型”的（特定養老儲蓄），有“保底+”的（養老保險產(chǎn)品），也有浮動(dòng)收益型的（目標養老基金、理財產(chǎn)品），如何買(mǎi)與每個(gè)人的風(fēng)險偏好有關(guān)。如是風(fēng)險厭惡者，只求起到保障作用，個(gè)人養老金資金賬戶(hù)可考慮投資養老儲蓄存款；如果風(fēng)險偏好較高，那么可以投資一些權益類(lèi)占比更高的養老產(chǎn)品，如公募基金，以提升未來(lái)養老金的增值部分。同時(shí)，可以根據不同年齡制訂不同的組合策略。

　　以購買(mǎi)特定范圍的養老基金為例，購買(mǎi)時(shí)要盡量挑選和退休年齡相近的基金。因為這類(lèi)養老基金對權益和債券的比例限定且有特殊設計，按照投資者逐漸進(jìn)入到退休年齡，風(fēng)險也逐漸降低，從而實(shí)現穩健投資。如適合2040年前后退休的目標2040年養老基金，目前收益最好的是華夏的006289，成立4年2個(gè)月，年化收益是9.29%，限制權益類(lèi)倉位不能超過(guò)60%，同時(shí)比例逐年下調，等到2040年按照規定權益類(lèi)最高不能超過(guò)15%，剩下85%都要配置債券。