金融支持在鄉村振興中意義重大，作為全省農戶(hù)小額普惠貸款試點(diǎn)縣，江山市針對農民資產(chǎn)抵押難、融資難、融資貴，金融機構無(wú)法全量掌握農民信息開(kāi)展精準授信等問(wèn)題，打造“信易+普惠貸款”模式，通過(guò)省市數據回流、本地數據歸集、額度無(wú)感授信、貸款掌上辦理等數字化手段，實(shí)現精準普惠、金融賦能，助力農民共同富裕，探索金融信貸與社會(huì )治理融合新機制。近日，江山市的“信易+普惠金融”案例入選由國家發(fā)展改革委組織的80個(gè)“信易+”全國應用典型案例名列，在全國進(jìn)行推廣。

　　普惠貸款

　　做到普惠并不易

　　“我有集體林權，這可以用來(lái)申請貸款信用額度嗎？”在過(guò)去，常常有一些擁有集體林權的農戶(hù)到銀行咨詢(xún)這個(gè)問(wèn)題。

　　在傳統的信貸模式下，銀行出于風(fēng)險角度考慮，大多不會(huì )將集體林權作為資產(chǎn)抵押物，過(guò)去5年雖然江山農商銀行已為9萬(wàn)農戶(hù)發(fā)放過(guò)信用貸款，但江山市仍有一半農戶(hù)未享受信貸服務(wù)。

　　為了挖掘數據價(jià)值，讓更多的農戶(hù)可以享受到貸款福利，促進(jìn)共同富裕。2020年，江山市農業(yè)農村局與江山農商銀行、金融服務(wù)中心合作，在全國宅基地試點(diǎn)改革的背景下，通過(guò)制度創(chuàng )新，對農房、林權、土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權等農民資產(chǎn)進(jìn)行了第一輪增信畫(huà)像，讓這些資產(chǎn)可抵押、可轉讓?zhuān)鹑诠δ艹浞轴尫拧?/p>

　　同時(shí)，江山市營(yíng)商辦調用江山農商銀行的評價(jià)模型，依托大數據中心，不跟農戶(hù)見(jiàn)面就可以批量獲取農戶(hù)的基本情況，通過(guò)實(shí)施標準化信息采集和建立初評授信數據模型，確保精準授信一戶(hù)不漏，同時(shí)采集的數據進(jìn)行使用留痕等保護，做好信息防護。

　　無(wú)感授信

　　過(guò)程如何無(wú)感

　　“各位村民，本批次的普惠貸款授信已發(fā)放至各位的賬戶(hù)，如有需要可以申請?！辟R村的李先生剛收到授信通知書(shū)，就看到微信群里發(fā)出了通知。

　　授信過(guò)程的無(wú)感化是“信易+普惠貸款”平臺的重大特征，原先農戶(hù)完成授信至少需要經(jīng)過(guò)人工采集信息、線(xiàn)下公議授信、用戶(hù)提交申請、銀行核實(shí)四個(gè)步驟。如今，利用線(xiàn)上數據的便捷提額，通過(guò)大數據引入物業(yè)繳費、公積金繳存、繳稅信息、代發(fā)工資、行駛證、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)收入等以增加授信額度，使得居間授信提額更方便快捷。

　　隨后，江山農商銀行根據評定結果對農戶(hù)進(jìn)行授信，這些信息通過(guò)以“浙里貸”白名單形式導入后臺系統，完成普惠授信。授信結果以書(shū)面形式或電話(huà)回訪(fǎng)等形式通知農戶(hù)，農戶(hù)通過(guò)掃描告知信二維碼形式簽收。

　　同時(shí)，農戶(hù)可以通過(guò)線(xiàn)上或線(xiàn)下兩種方式，提供相關(guān)佐證材料，最高授信提額至30萬(wàn)元?！靶乓?普惠貸款”平臺還融入了社會(huì )治理功能，如果被評為“垃圾分類(lèi)示范戶(hù)”“遵紀守法戶(hù)”等，均可以增加貸款額度。

　　為了保證普惠貸款能夠減少壞賬率，依托于大數據平臺的實(shí)時(shí)數據同步，“信易+普惠貸款”平臺對原來(lái)在嚴重失信名單或其它負面清單人員情況進(jìn)行實(shí)時(shí)掌握，如有解除上述情況的人員及時(shí)進(jìn)行跟進(jìn)授信，讓更多的人享受到普惠金融服務(wù)。

　　刷臉貸款

　　讓農戶(hù)快速借貸

　　大陳鄉大陳村，這里綠樹(shù)青山、景色怡人，有一家名為“萃文飯店”的民宿?！懊康街芪逑挛?，很多游客會(huì )來(lái)。遇到假期，房間提前大半個(gè)月就被訂滿(mǎn)了?！狈嚼习逍τ卣f(shuō)。

　　挖掘鄉村富礦，像方老板這樣看好生態(tài)旅游這條致富路的村民還有很多，如今，他們有資金需要周轉的時(shí)候通過(guò)手機銀行就可以獲得貸款支持，真正享受到“隨用隨貸”的便捷融資。

　　在以前，農戶(hù)往往需要跑到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請貸款，而通過(guò)“信易+普惠貸款”的模式，有貸款需求的農戶(hù)通過(guò)智能手機就可以通過(guò)線(xiàn)上征信、提額、簽約、放款。而沒(méi)有智能手機的農戶(hù)，可以先到江山農商銀行各網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)下征信、簽約。本來(lái)需要1天至3天的貸款辦理周期，直接縮短至5分鐘。

　　同時(shí)，“信易+普惠貸款”還結合了社會(huì )治理的情況，進(jìn)行利率優(yōu)惠。江山農商銀行根據各鄉鎮、行政村普惠貸款的用信覆蓋率、不良率、三資智慧監管系統運用情況，將信用鄉鎮分為一、二、三星級，不同信用村等級享受不同檔次的利率優(yōu)惠。

　　目前“信易+普惠貸款”共完成普惠授信22.3萬(wàn)戶(hù)，授信金額426.9億元，戶(hù)均19.14萬(wàn)元，實(shí)現農戶(hù)小額普惠貸款授信全覆蓋；已完成貸款戶(hù)數3.6萬(wàn)戶(hù)，貸款金額45.77億元，節省利息約2000萬(wàn)元，其中低收入農戶(hù)人均給予授信8.17萬(wàn)元，帶動(dòng)本市低收入農戶(hù)月均增收618元。