“前兩天有筆存款到期，如果繼續轉入定存，利率只有1.7%。再三考慮后，還是買(mǎi)了理財產(chǎn)品，預期年化收益率在2.6%到3.5%之間?！笔忻裢跸壬倪x擇，是當前居民理財風(fēng)向轉變的一個(gè)縮影。

    前不久，2024年首批儲蓄國債開(kāi)售，市民提前在銀行網(wǎng)點(diǎn)前排起了隊，和銀行存款相比，更具利率優(yōu)勢的儲蓄國債受到投資者追捧；依靠提前鎖定收益和穩定的現金價(jià)值增長(cháng)，儲蓄型保險產(chǎn)品如今受到青睞……在日益下行的存款利率面前，存款“搬家”在悄然發(fā)生，居民理財迎來(lái)新變局。

    存款利率一降再降

    近日，記者走訪(fǎng)甬城各大商業(yè)銀行發(fā)現，目前寧波工、農、中、建等國有大行存款利率比以往降低不少。以工行為例，最新的一年期定存掛牌利率為1.7%，三年期為2.35%。去年經(jīng)歷多輪調降后，累計下調幅度在0.2個(gè)至0.5個(gè)百分點(diǎn)不等。

    今年初，部分股份制商業(yè)銀行和地方性城商行也緊隨其后，下調多個(gè)期限的存款利率，以三年期定存為例，利率普遍降至2.55%到2.85%。

    記者對比多家銀行后發(fā)現，地方性城商行的定存利率更有吸引力。記者在鄞州區一家地方性城商行網(wǎng)點(diǎn)看到，起存金額為1000元的3年期定存利率為2.8%，與該行20萬(wàn)元起存的2年期大額存單利率相同。這樣的定存利率在甬城銀行業(yè)已經(jīng)接近“天花板”了。即便如此，利息收益與大部分人的預期仍有差距?！皢?wèn)了好幾家銀行，存款利息實(shí)在是太低了。幾年前的一筆大額存單下個(gè)月就到期，還沒(méi)想好要不要繼續存?！辩姁?ài)存定期的李阿姨告訴記者，5年前她的定期存款利率有4.7%，如今利率幾近“腰斬”，定存不再那么有吸引力了。

    低風(fēng)險理財產(chǎn)品升溫

    “這款期限為180天的產(chǎn)品年化業(yè)績(jì)比較基準為3.4%到3.8%，也可以選擇另一款期限為348天的，年化業(yè)績(jì)比較基準是3.5%到4%，都是我行旗下理財子公司發(fā)行的，產(chǎn)品管理正規可靠?！痹谯粗輩^一家股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財經(jīng)理向記者介紹了近期熱銷(xiāo)的幾款理財產(chǎn)品，預期收益率相比銀行存款利率高出不少。

    多位銀行業(yè)內人士表示，近段時(shí)間以來(lái)，一些風(fēng)險等級在R1和R2級別的低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品受到大眾追捧。這些產(chǎn)品的底層投資標的主要為固定收益類(lèi)資產(chǎn)，適合穩健型投資者。多數產(chǎn)品標出的年化業(yè)績(jì)比較基準、近3個(gè)月年化收益率都在3%以上。

    部分銀行更給出了利率超4%的收益預期。比如杭州一家城商行旗下的理財子公司在線(xiàn)上銷(xiāo)售的一款期限為13個(gè)月的中低風(fēng)險理財產(chǎn)品，業(yè)績(jì)比較基準為4.2%。

    “儲戶(hù)如果想要比存款更高的收益但又不想承擔太大風(fēng)險，R1、R2級別的低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品是合適的選擇?！崩碡斀?jīng)理告訴記者，不過(guò)，也不能光看業(yè)績(jì)比較基準的高低，業(yè)績(jì)比較基準是發(fā)行機構基于產(chǎn)品性質(zhì)、投資策略、過(guò)往經(jīng)驗等因素設定的投資目標，并不等于未來(lái)實(shí)際收益，也不構成收益承諾。

    具體怎么選，還是要看清產(chǎn)品介紹，知曉其中的風(fēng)險和收益再決定。

    從近半年的理財市場(chǎng)表現來(lái)看，銀行理財產(chǎn)品的業(yè)績(jì)達標率較可觀(guān)。以渤銀理財為例，截至3月1日，該機構兌付的53只產(chǎn)品中，52只達到業(yè)績(jì)比較基準，37只達到或超過(guò)業(yè)績(jì)比較基準上限。

    儲蓄型保險來(lái)補位

    “近段時(shí)間不光前來(lái)咨詢(xún)儲蓄型保險的客戶(hù)陡增，我們向客戶(hù)推薦的成功率也比以往高。主要是保單收益比定期存款更有優(yōu)勢，還能確保未來(lái)收益?！币幻麌写笮械目蛻?hù)經(jīng)理說(shuō)。

    “幾款儲蓄型保險里賣(mài)得較好的是增額終身壽險?！痹摽蛻?hù)經(jīng)理透露，它最大的優(yōu)勢是可提前鎖定收益，預定利率和現金價(jià)值都寫(xiě)進(jìn)了合同里，不受未來(lái)市場(chǎng)利率繼續下行的影響。

    目前，市場(chǎng)上增額終身壽險預定利率在3%左右，可以選擇3年、5年或者10年繳費。以預定利率3%的產(chǎn)品為例，如果選擇3年繳費，從第4年開(kāi)始按照3%的利率進(jìn)行復利增值。

    除此之外，還有分紅險、萬(wàn)能險、年金險等同樣具有儲蓄功能的保險產(chǎn)品，也是低風(fēng)險投資者的備選項。

    “我們馬上要推出一款5年期萬(wàn)能型躉交保險產(chǎn)品，預期收益3.5%，最低保證利率2%，額度有限，預計會(huì )比較搶手，如果有購入需要，建議提前做好準備，一開(kāi)放就立刻買(mǎi)入?！痹摽蛻?hù)經(jīng)理向記者推薦。

    不過(guò)，買(mǎi)保險就能視同存款理財嗎？記者采訪(fǎng)業(yè)內專(zhuān)家了解到，購買(mǎi)保險產(chǎn)品是有效的理財手段之一，但與存款產(chǎn)品并不能等同，投資者需厘清保險產(chǎn)品的具體內容。有的產(chǎn)品若發(fā)生投保人提前退保，投資者收益將受到較大折損。例如，一款5年期交的增額終身壽險產(chǎn)品，第一年繳納保費10萬(wàn)元，若當年度選擇退保，僅能退回3萬(wàn)余元。

    “對投資者來(lái)說(shuō)，一定要平衡好風(fēng)險和收益，根據自身風(fēng)險偏好合理配置資產(chǎn)，正視投資理財的收益波動(dòng)?！痹搶?zhuān)家提醒。